카드론을 전부 상환했는데도 신용점수가 그대로라면 답답할 수밖에 없습니다. 하지만 이건 예외가 아니라 카드론 정리 시 아주 흔한 상황입니다. 문제는 상환 자체가 아니라, 상환 이후의 조건이 충족되지 않았기 때문입니다. 이 글에서는 카드론을 갚았는데도 신용점수가 오르지 않는 대표적인 이유를 기준별로 정리합니다.
목차
1. 상환 반영 기간이 아직 지나지 않았다
카드론 상환 정보는 즉시 점수에 반영되지 않습니다. 보통 1개월은 단순 반영 단계, 실제 점수 변화는 3개월 이후부터 나타나는 경우가 많습니다. 상환 직후 점수가 그대로라면 비정상이 아니라 정상 흐름입니다.
👉 회복 기간 기준은
→ 카드론 정리 후 신용점수 회복 기간 글 참고
2. 카드론 사용 기간이 길었다
3개월 미만 단기 사용과 6개월 이상 장기 사용은 평가가 다릅니다. 장기 사용자는 상환 후에도 ‘고위험 대출 사용 이력’이 일정 기간 남아 회복 속도가 느립니다. 특히 1년 이상 유지했다면 6개월 이상 관리 기간이 필요한 경우가 많습니다.
👉 장기 사용 영향은
→ 카드론 장기 사용하면 생기는 문제 글 참고
3. 상환 후에도 고금리 대출이 남아 있다
카드론을 갚았어도 현금서비스, 카드 리볼빙, 다른 카드론 잔액이 남아 있다면 신용점수는 거의 움직이지 않습니다. 신용평가는 개별 대출이 아니라 전체 부채 구조를 봅니다. 한 건이라도 고금리 대출이 남아 있으면 회복 신호가 약해집니다.
4. 카드 한도 사용률이 여전히 높다
대출은 갚았는데 카드 사용이 과도한 경우도 많습니다. 카드 한도를 70% 이상 사용하는 상태가 지속되면 신용점수에는 여전히 부담으로 작용합니다. 카드론 상환 이후에는 카드 사용률 관리가 필수 단계입니다.
5. 상환 후 불필요한 조회가 많았다
“이제 됐겠지”라는 생각으로 은행·카드사 조회를 반복하면 회복 흐름이 다시 느려질 수 있습니다. 특히 상환 직후 1~2개월 내 잦은 조회는 점수 반영에 부정적입니다. 이 시기에는 조회보다 유지가 우선입니다.
그럼 언제부터 점수는 움직일까?
일반적인 흐름은 다음과 같습니다.
- 상환 후 1개월: 변화 없음
- 3개월: 소폭 회복 시작
- 6개월: 카드론 영향 상당 부분 완화
👉 이 타이밍 이후가
→ 은행 신용대출 재도전 시점으로 적절합니다
정리하면
카드론을 갚았는데 신용점수가 안 오르는 건 실패가 아니라 아직 조건이 완성되지 않은 상태입니다. 중요한 건 상환 이후 3~6개월 동안 무엇을 하지 않느냐입니다. 이 시기를 잘 버티면, 신용점수는 생각보다 조용히 회복됩니다.
